身障者的保險困境,那被拒於門外的一群

文/礙的萬物論編輯室 何品緯

濃烈的大火燒毀一切,若無加入保險,重大意外發生時便少了能應急的理賠金。Dawn Armfield @Unsplash

在台灣,商業保險模式的運作已行之有年。大眾對於保險觀念與時俱進,也促使商業保險漸漸普及,人手一張保單已司空見慣,保險的出現,使每一位保戶遭遇重大災變時能運用理賠金渡過危機,形成一保障機制。

保險的運作機制

保險為何能分散風險?保險的運作機制便是透過眾人之力,以平時繳納保費的方式形成一安全網,在發生急難時能有理賠金支應。因此,關鍵便在於被保險人出意外的風險高低與保費收受的價錢高低,若所有被保險人風險過高,頻繁的高額理賠金會造成保險機制無法順利運作。

但是,並非所有人都能如願被保險保障。在台灣擁有 117 萬人口數,佔全體人口 5% 的身心障礙族群,被保險公司「拒絕納保」或是「加收保費」都是家常便飯。

那不被保險接受的身障者,期盼社會能為其伸出溫暖的傘。J W@Unsplash

保險業的改進-為身心障礙族群所設計的保險

經過各團體的呼籲與努力,保險業紛紛推出「微型保險」,針對弱勢族群提供低保額、低保費且保障內容簡單之保險; 2018 年中旬,第一張專屬於身心障礙之終身醫療險也順利問世。

但是,身心障礙者能因此獲得充足的保障嗎?

保單內容的缺失-那不被接受的一群

打開醫療險以及微型保險的保單條款,裡頭對於被保險的定義除了明確指出「特定於輕度、中度身心障礙者」,也限定納保障別為「視覺、聽覺、聲音機能或語言機能、肢體、顏損障礙」。

也因此,重度、極重度以及重器臟(第四五六類)、精神相關之身心障礙者直接被排除於納保範圍內。他們所能做的,似乎是被動祈禱自身一生不要有重病症與龐大醫藥費的發生。(同場加映:議題|川普模仿身障者惹議,那沒有身障者舞台的好萊塢

既然無法加入保險,就只能祈禱那名為陽光的希望出現。Marc-Olivier Jodoin @Unsplash

造成精障者被排除的原因

精神障礙者被保險公司明定排除原因,可以追溯至《保險法第 107 條》修正前的條文。原定於「精神障礙者」與「受監護宣告者」除喪葬費用補助之外,其餘死亡部分給付無效;隨著時間經過,修正為僅規範受監護宣告者。

此條文的修正,讓精神障礙族群權利有了小幅「意義上」的進步。雖然《保險業招攬及核保辦法第 7 條》明定保險公司不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇,但仍可以保險精算及統計資料作為基礎估計。換句話說,保險公司仍依據其被保險人之身體、精神等狀況拒絕保險。

保險公司的缺失-主管機關的檢討

此外,依照 106年度金管會保險局決算書表示:「身心障礙者投保人壽保險,可以增加保費方式,或出具除外責任同意書(註:在某些特定意外發生時,保險公司可不必理賠。),以避免日後事故發生時的爭議。但多數保險業務員或因教育訓練不足,或因公司內部作業標準模糊不明,往往以身心障礙為由拒絕承保。 」

漠視人權 身心障礙者怒嗆保險業》文章也說明,根據 99 年保險業務發展基金管理委員會進行的「身心障礙者投保相關法令與實務問題之檢討」研究報告指出,國內十一家壽險公司坦承,因承保身心障礙者的契約數量有限,至今尚未進行任何經驗分析,對各類身心障礙者也沒有辦法拿出精算統計資料。

如同翹翹板,兩邊為保持適當的平衡只能做出取捨。 Markus Winkler @Unsplash

保險公司與身心障礙族群的角度

站在保險公司的角度而言,為保持其承擔風險與保費收益能符合比例,保險公司會依據被保險人之年齡、身體狀況、性別、生活習慣等因素,收取不同保費,甚至拒絕承保。且依照民法所賦予的契約自由原則,本就可依不同人選擇契約及差別待遇。因此,對於高風險族群,收取較高保費,甚至拒絕承保,尚能理解。

但若站在身障族群而言,此契約自由卻成了他們無法納保原因,在面對生活重大事件時,無法有效地藉由保險分攤風險。再者,《身心障礙者權利公約》第 25 也明文規定:「於提供健康保險與國家法律許可之人壽保險方面,禁止歧視身心障礙者,該等保險應以公平合理之方式提供。

「契約自由」與「平等保護」的拉扯

若是依照契約自由原則,身障者無法納保卻有違國際公約的精神;但若不管控風險的高低,有可能造成保險機制的運作不良。「契約自由」與「平等保護」便是在討論身障與保險議題時的難處。

在黑暗中伸出手,期盼公司保險能接受我們。Cherry Laithang @Unsplash

隨著時間推進,身障者的保險承保率逐漸提高,但不可否認的是,身心障礙族群的承保率依舊低於大眾。雖然依舊有精神障礙者,或是重度、極重度身障者被保險公司承保的案例,可是無明確統一的納保標準仍讓多數人拒於保險門外。

在這議題上,契約自由是一項重要的精神,但在契約自由背後,是否還隱藏了更多尚未明朗的核保標準?

 

本文轉載自 礙的萬物論《身障者的保險困境,那被拒於門外的一群》


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