別怕反對的聲音，勇敢創新吧！Kiva.org Jonny Price｜2014「創新吧！公益」年會記錄
文字紀錄／張馨文
Kiva 是一個結合群眾募資與微型借貸的平台，世界各地的借款人都可透過 Kiva 借出最少 25 美金（相當於台幣 750 元）給有資金需求的人捐款者，目前 Kiva 已與約 80 國的在地組織合作，超過 100 萬人透過 Kiva 借貸款，每周可借出 180 萬美元（約台幣5400萬元），借款人會慢慢償還借款，神奇的是，在 Kiva 的還款率高達 99 ％。
Kiva 資深總監 Jonny Price，也是新計劃 Kiva Zip 的領導人，2014 年 11 月 14 日 NPOst 首屆年會「創新吧！公益」－公益科技創新影響力國際論壇（ Innovate For Impact Forum）邀請他來擔任公益實踐青年短講講者，向大家介紹 Kiva、Kiva Zip，並分享克服創新難關的心得。
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科技讓更多人有借貸機會
不過，Jonny Price 說，當借款者還清借款後，借款人大多不會把錢拿回去，而是再把這筆錢借給其他人，讓這筆錢繼續在世界流轉。
2011 年，Kiva 成立了創新計劃 Kiva Zip，這個計劃跳過了借款者與貸款者中間的協調組織，目的是為了：
1. 讓無法符合中間組織借款資格的人也能有借款機會
2. 利用科技降低微型貸款的行政成本，進而降低借貸利率
3. 成為緊密連結借款者與貸款者的平台
Jonny 舉例，肯亞西部維多利亞湖上的小島，因為島上沒人能提供微型貸款，所以在島上創業幾乎不可能，然而 Kiva Zip 透過手機網絡系統讓島上居民有機會創業；透過手機放款與還款，也省下了在肯亞僱用員工監控款項流動的成本，省下的錢能回饋給借款者，讓 Kiva Zip 的借款者可以享有 0% 利率。
在談到科技如何協助公益創新，Jonny 表示，很多時候科技被視為分裂、混亂與傷害的來源。在舊金山居民與科技公司的摩擦也層出不窮，甚至還有抗議事件，Google 的專用公車也對居民的生活造生負面影響，例如導致附近房價、房租上漲。不過，Jonny 特別提醒，只要覺得是好的事情，就要不怕質疑的堅持去做；而 Kiva 希望能借助科技的力量，讓社會資本成為問題的解決之道。
社會資本
Kiva 不只是盈利的企業，還乘載著社會意義，希望能產生正面的社會效益。社會資本不僅是資本，除了資本外還希望能帶來公益意義。
Jonny 提到，有位借款者因病無法按時還款，若她是以一般的方式借款，可能就會遭到銀行的嚴厲警告，但是在 Kiva Zip，她的貸款者體貼、包容她，給予借款彈性並鼓勵她，要她先照顧好自己的身體，不要因為沒辦法還款而掛心。在另外一個例子中，貸款人還親自到借款人經營的餐廳消費。由此可證，社會資本不僅僅是資本，而是關於社群、連結，甚至是老闆與顧客的關係。
Jonny Price 舉了幾個新創產業的例子：Airbnb 衝撞以往經營旅館的規模思維，強調小單位的住家也可以成為旅館、Uber 挑戰傳統的計程車業，提供不同服務、Wikipedia 改革以前 Microsoft Encarta 只由少數人撰寫資訊的權利，讓每個人都可以成為百科知識的貢獻者，這些都是使用權民主化的例子。Kiva Zip 的出現讓借款方式更多元，不再只由銀行決定一個人有沒有資格借款，而是由貸款人按照自己的準則判斷。 Kiva Zip 也致力於資本使用權的民主化，利用社會的民主力量決定一個人是否能獲得創業資本。
創新必然受質疑
創立新產業時一定會遇到許多反抗聲浪，例如美國華盛頓行政特區就有計程車聯合抗議 Lyft 和 Uber，他們認為這兩個新穎類計程車行業將危及傳統計程車業的生存。而 Kiva Zip 也面臨在地中間組織的不滿，認為他們的生存受到威脅，因為 Kiva Zip 與以往的營運模式不同，甚至連 Kiva 內部都有反對的聲音。
或許很多商業課本都不會提及，就算提了也會備受爭議，但他們在 Kiva Zip 學到的第一堂課，從 Kiva Zip 誕生的第一天開始，Jonny 他們就努力不去聽來自利害關係人的負面批評，這件事非常重要，因為當你創新、挑戰現有制度時，你也會很容易被別人質疑，說這樣行不通、你為什麼要那樣做？你瘋了嗎？你應該要立刻停止現在在做的事。你越接觸那些人就越容易被勸退、變得沮喪，所以他們盡可能隔離批評的聲音，專注於他們正在做的事，保有對他們創造想創造的社會資本的信心。現在 Kiva Zip 三歲了，他們開始進行更多對話與合作，逐步瓦解當初建築起用來隔絕反對聲浪的高牆。
讓產品快速上市
Kiva Zip 也讓 Jonny 學到，他們得讓產品盡快進入市場。比起花 6 個月閉門造居、研發出完美產品，還不如花 6 天迅速做出成品，送到市場測試消費者反應。這對 Kiva Zip 是很重要的一課，Jonny 說，一開始他們連怎麼問好問題都不知道，更遑論找到好答案。經過 3 年的歷練，他們漸漸看得見問題，也更有方向、更能專注於解決遇到的困難。
勇敢冒險
有些人認為非營利組織不該冒險，因為非營利組織是與經濟相對弱勢的委託人合作，若他們冒險出了差錯，對委託人的生活會造成非常大的傷害。雖然 Jonny 了解此一有根據的論點，但他仍認為非營利組織需要冒險，就像蘋果公司為達成更大的經濟利益而冒險，非營利組織也應該為了創造更大的社會利益冒險。
就像一開始是否讓借貸雙方直接的對話是內部很大的爭議，組織成員擔心雙方會對彼此惡言相向、產生其他負面影響，但這些反對的聲音都不是根據數據，而是出於先入為主的觀念與想法。 Kiva Zip 進入實驗階段後，這些憂慮與恐懼都被證實只是多慮，雖然偶爾還是會有負面對話，但溫馨、富有鼓勵性的對話相對更多，此一特性具有正向影響力。
Jonny 總結，如果你在做的事挑戰了既有制度，有時候將自己隔離免於批評會是一個明智的選擇 ；快點展開行動，不要構思完美的計畫，因為預想的計畫常常會有錯誤，透過產品上市才能發現問題並修正；非營利組織應勇於冒險，冒險帶來的社會利益對要幫助的目標族群有正面影響。
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