「我存的錢、買的保險，保了什麼樣的未來？」CSR 之外，更進一步的責任投資與撤資
文／350 臺灣
有些人可能以為，只要把錢放在銀行，那些現金就都被放在金庫，等著你需要時才會被使用。但其實你存的錢不會乖乖坐在金庫等你，它們都會被用來做不同的金融運用，這是銀行等金融單位的商業模式，像是投資、放貸等，銀行、保險業便是從中收取利息來獲利。
在這樣的情況下，我們大多也不會知道自己存的錢、繳的保費，跑到哪裡去為銀行或保險公司生財，如果那些錢跑到「不好的地方」呢？是不是間接助長了社會問題、阻撓社會發展？這裡說的「不好的地方」指的是對社會有害的產業，例如菸草、軍火等，又或是加劇氣候變遷問題的化石燃料產業（石油、煤礦、天然氣）。如果有更多資金跑到這些產業，對於社會發展都是不利，尤其是關乎大家未來的氣候變遷議題，不該也不能再有更多化石燃料產業的開發，這也是撤資行動開始的原因。（參考：金融與氣候變遷大有關係？從個體戶到企業都能行動的減碳新招，向化石燃料產業「撤資」）
責任投資：讓你的資金成為理念的後盾
因為資金在資本市場中扮演著重要角色，再加上企業的社會責任在這世紀越來越被重視，各種責任投資相關概念、認證已陸續被建立。就定義來說，「責任投資」指的是作為一個有資金的個人或企業，是否能夠對自己選擇的投資負責，例如如果你不支持黑心商品，你就不會去買它，因為它對人、對健康、環境等有負面影響。那麼，以投資人的角度來說，就算能夠賺錢，也不該投資製造黑心商品的公司。能夠做到這樣的理念，就是履行了責任投資，不論你是個人或企業。
民眾聚集於亞洲發展銀行會議外，要求撤資。圖／350.org @ flickr
國際上也有各式責任投資相關的概念，像是協助投資者做判斷的環境、社會及治理標準（Environmental, Social and Governance，簡稱 ESG），當中從不同面向來討論投資者應該如何運用資金，包括環境面、社會面、治理面，其中，社會面所關注的便是員工工作環境、在地居民、健康與安全、員工多元性等社會議題。
管理投資風險的赤道原則（Equator Principles）也是一例，它協助金融單位從環境與社會面向來衡量投資案件（借款戶）是否符合標準、是否會為社會或環境帶來風險？當中的風險包括勞工議題、原住民福利等。目前全球已有 94 個金融機構橫跨 37 個國家加入赤道原則行列，臺灣的玉山銀行、國泰世華銀行與臺北富邦銀行就有加入此原則。
不論是哪一種責任投資的相關機制與概念，都會包含對於社會及環境的要求。與此同時，不少責任投資資產管理者與資產擁有者也選擇以撤資做為手段，將上述不好或有爭議的資產從投資組合中汰除，避免對社會造成負面衝擊。
圖／rawpixel @ unsplash
國際撤資行動，臺灣少數金融單位榜上有名
國際上已有出現過各式案例，將金融單位的角色撤離對化石燃料的投資，不論是個案、局部或全面。例如美國銀行 Amalgamated 在 2016 年撤資，決定將其 40 億美元的商用資產撤離化石燃料產業；澳洲非營利組織 Market Forces 調查在澳洲約 130 家銀行，發現有超過 50 家銀行已不與化石燃料產業有金融往來，並發表聲明，對股東與顧客負責。
從保險業來看，德國安聯人壽（Allianz）在 2015 年便宣布改變投資準則，不再投資燃煤相關企業與案件。安聯這麼做是為了配合巴黎協議，確保全球升溫在本世紀不超過 2℃。2018 年，非營利組織「資產所有者揭露計畫」（Asset Owners Disclosure Project ，AODP）產出檢視保險業的氣候報告，當中選出全球前 80 大的保險公司，並分級他們在氣候議題上的作為，分別從最好的 A 級（AAA、AA、A）一路標示到最差的 X 級。
非營利組織 AODP 對於保險業分級標準。圖／AODP 報告書「Got it covered? Insurance in a changing climate」
A 級（先驅者）：在多數項目中是處於市場前段班
B 級（挑戰者）：持續增加項目中
C 級（學習者）：開始有所行動
D 級（旁觀者）：有限公開有關金融對氣候的相關風險
X 級（落後者）：從資料中無法看出有將金融行為納入影響氣候變遷考量
臺灣上榜的有富邦金控（D 級）、國泰金控（D 級）、中華郵政（X 級），而上述提及的安聯人壽則獲得 AA 級。
化石燃料撤資在國際上已越來越受重視，因為碳排放造成的氣候變遷問題也已漸漸成為人道與人權問題，例如極端氣候迫使人民遷徙，造成難民議題等；此外，社會中的弱勢也是備受氣候變遷影響的族群，因其沒有資源防範颱風、對抗乾旱、面對蟲害等。也因此，國際上不論是銀行或保險業都在試圖降低化石燃料投資比例，在對投資人負責的同時，保障社會弱勢的安危。
圖／JC Gellidon @ unsplash
除了 CSR，臺灣金融業還能做得更多
350 臺灣整理了德國環境與人權組織 Urgewald 的報告，發現臺灣也有大量的資金投入化石燃料產業，不論是國內或國外。資料顯示在 2014 至 2017 年間，臺灣 31 家金融單位投資化石燃料的狀況，金融模式包括貸款、投保、股份持有與債捲持有，投資標的有國內也有國外，當中前 5 大包括：中華開發金控、資本集團、永豐金控、元大金控、元富證券。
雖然，從企業社會責任（CSR）的角度來看，各金融單位都有在社會及環境上下功夫。例如中華開發金控就於 2017 年 CSR 報告中提及集團已「提高綠能投資比重」、投資新創公司 5 家、提出無障礙金融服務等；永豐金控的永豐銀行則推出「太陽能發電設備融資專案」，協助家戶與企業融資裝設太陽能發電設備；同時，永豐銀行也推出「外國籍勞工廠工薪轉貸款專案」以幫助外籍勞工借貸；元大金控則是從自身開始執行永續相關任務，例如減碳與減廢，同時參與許多偏鄉教育等公益行動，如協助「孩子的樹屋」計畫。
除了傳統 CSR 項目，臺灣的銀行、保險業還可以做什麼？如前所述，國際上越來越多金融單位開始執行更謹慎的投資政策，將那些可能造成社會與環境風險的投資案汰除，當中包括化石燃料產業的相關投資都被限制或禁止。臺灣的金融單會應開始思考跟進，從投資的源頭開始，更進一步達到 CSR 目標，如此一來也能降低未來的金融風險。畢竟減碳是趨勢，化石燃料的相關投資案只會越來越不賺錢。
2014-2017 年間投資化石燃料產業前 5 名的在臺金融單位。資料提供／350.org；製表／NPOst
投資想要的未來，保一個美好未來的險
當知道資金的應用會對社會公益與氣候變遷帶來影響，我們就該更謹慎的選擇所使用的金融單位，因為存錢理應是為了未來可以享受生活，但如果我們存的錢都被運用在投資社會問題與汙染上，那麼那個「未來」也不會是你想要享受的。
同樣的，保險也是為了自己，甚至是家人與孩子的未來福利，如果保險金被用來投資戰爭或空汙，孩子的福利似乎也沒有得到保障。所以，請確定你存的錢、保的險都真的是為了未來，問問你的銀行、看看你的保單，是不是有在顧及資金的流向，是不是還在投資一個你我都不想要的未來，為社會、為環境帶來傷害。
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