文字紀錄／張馨文

Kiva 是一個結合群眾募資與微型借貸的平台，世界各地的借款人都可透過 Kiva 借出最少 25 美金（相當於台幣 750 元）給有資金需求的人捐款者，目前 Kiva 已與約 80 國的在地組織合作，超過 100 萬人透過 Kiva 借貸款，每周可借出 180 萬美元（約台幣5400萬元），借款人會慢慢償還借款，神奇的是，在 Kiva 的還款率高達 99 ％。

Kiva 資深總監 Jonny Price，也是新計劃 Kiva Zip 的領導人，2014 年 11 月 14 日 NPOst 首屆年會「創新吧！公益」－公益科技創新影響力國際論壇（ Innovate For Impact Forum）邀請他來擔任公益實踐青年短講講者，向大家介紹 Kiva、Kiva Zip，並分享克服創新難關的心得。

科技讓更多人有借貸機會

不過，Jonny Price 說，當借款者還清借款後，借款人大多不會把錢拿回去，而是再把這筆錢借給其他人，讓這筆錢繼續在世界流轉。

2011 年，Kiva 成立了創新計劃 Kiva Zip，這個計劃跳過了借款者與貸款者中間的協調組織，目的是為了：

1.  讓無法符合中間組織借款資格的人也能有借款機會
2. 利用科技降低微型貸款的行政成本，進而降低借貸利率
3. 成為緊密連結借款者與貸款者的平台

Jonny 舉例，肯亞西部維多利亞湖上的小島，因為島上沒人能提供微型貸款，所以在島上創業幾乎不可能，然而 Kiva Zip 透過手機網絡系統讓島上居民有機會創業；透過手機放款與還款，也省下了在肯亞僱用員工監控款項流動的成本，省下的錢能回饋給借款者，讓 Kiva Zip 的借款者可以享有 0% 利率。

在談到科技如何協助公益創新，Jonny 表示，很多時候科技被視為分裂、混亂與傷害的來源。在舊金山居民與科技公司的摩擦也層出不窮，甚至還有抗議事件，Google 的專用公車也對居民的生活造生負面影響，例如導致附近房價、房租上漲。不過，Jonny 特別提醒，只要覺得是好的事情，就要不怕質疑的堅持去做；而 Kiva 希望能借助科技的力量，讓社會資本成為問題的解決之道。

社會資本

Kiva 不只是盈利的企業，還乘載著社會意義，希望能產生正面的社會效益。社會資本不僅是資本，除了資本外還希望能帶來公益意義。

Jonny 提到，有位借款者因病無法按時還款，若她是以一般的方式借款，可能就會遭到銀行的嚴厲警告，但是在 Kiva Zip，她的貸款者體貼、包容她，給予借款彈性並鼓勵她，要她先照顧好自己的身體，不要因為沒辦法還款而掛心。在另外一個例子中，貸款人還親自到借款人經營的餐廳消費。由此可證，社會資本不僅僅是資本，而是關於社群、連結，甚至是老闆與顧客的關係。

Jonny Price 舉了幾個新創產業的例子：Airbnb 衝撞以往經營旅館的規模思維，強調小單位的住家也可以成為旅館、Uber 挑戰傳統的計程車業，提供不同服務、Wikipedia 改革以前 Microsoft Encarta 只由少數人撰寫資訊的權利，讓每個人都可以成為百科知識的貢獻者，這些都是使用權民主化的例子。Kiva Zip 的出現讓借款方式更多元，不再只由銀行決定一個人有沒有資格借款，而是由貸款人按照自己的準則判斷。 Kiva Zip 也致力於資本使用權的民主化，利用社會的民主力量決定一個人是否能獲得創業資本。

創新必然受質疑

創立新產業時一定會遇到許多反抗聲浪，例如美國華盛頓行政特區就有計程車聯合抗議 Lyft 和 Uber，他們認為這兩個新穎類計程車行業將危及傳統計程車業的生存。而 Kiva Zip 也面臨在地中間組織的不滿，認為他們的生存受到威脅，因為 Kiva Zip 與以往的營運模式不同，甚至連 Kiva 內部都有反對的聲音。

或許很多商業課本都不會提及，就算提了也會備受爭議，但他們在 Kiva Zip 學到的第一堂課，從 Kiva Zip 誕生的第一天開始，Jonny 他們就努力不去聽來自利害關係人的負面批評，這件事非常重要，因為當你創新、挑戰現有制度時，你也會很容易被別人質疑，說這樣行不通、你為什麼要那樣做？你瘋了嗎？你應該要立刻停止現在在做的事。你越接觸那些人就越容易被勸退、變得沮喪，所以他們盡可能隔離批評的聲音，專注於他們正在做的事，保有對他們創造想創造的社會資本的信心。現在 Kiva Zip 三歲了，他們開始進行更多對話與合作，逐步瓦解當初建築起用來隔絕反對聲浪的高牆。

讓產品快速上市

Kiva Zip 也讓 Jonny 學到，他們得讓產品盡快進入市場。比起花 6 個月閉門造居、研發出完美產品，還不如花 6 天迅速做出成品，送到市場測試消費者反應。這對 Kiva Zip 是很重要的一課，Jonny 說，一開始他們連怎麼問好問題都不知道，更遑論找到好答案。經過 3 年的歷練，他們漸漸看得見問題，也更有方向、更能專注於解決遇到的困難。

勇敢冒險

有些人認為非營利組織不該冒險，因為非營利組織是與經濟相對弱勢的委託人合作，若他們冒險出了差錯，對委託人的生活會造成非常大的傷害。雖然 Jonny 了解此一有根據的論點，但他仍認為非營利組織需要冒險，就像蘋果公司為達成更大的經濟利益而冒險，非營利組織也應該為了創造更大的社會利益冒險。

就像一開始是否讓借貸雙方直接的對話是內部很大的爭議，組織成員擔心雙方會對彼此惡言相向、產生其他負面影響，但這些反對的聲音都不是根據數據，而是出於先入為主的觀念與想法。 Kiva Zip 進入實驗階段後，這些憂慮與恐懼都被證實只是多慮，雖然偶爾還是會有負面對話，但溫馨、富有鼓勵性的對話相對更多，此一特性具有正向影響力。

Jonny 總結，如果你在做的事挑戰了既有制度，有時候將自己隔離免於批評會是一個明智的選擇 ；快點展開行動，不要構思完美的計畫，因為預想的計畫常常會有錯誤，透過產品上市才能發現問題並修正；非營利組織應勇於冒險，冒險帶來的社會利益對要幫助的目標族群有正面影響。

更多活動照片請見 Flickr

其他年會紀錄：

• 了解你的社群，從中找到創新契機 Amy Sample Ward
• 資料科學讓你更了解捐款人，陳昇瑋用大數據看公益
• 展現你的不一樣吧！陳秋慧的障礙藝術
• 簡單的數位文件，卻大為有用！把自己宅配到偏鄉的莊哲昀
• 為孩子留下天上的流星，陳豪毅的孩童藝術行動
• 化腐朽為神奇的魔法師，邱文凱為孩子設計的手作科學
• 她一個人怎麼做到的？羅佩琪整合政府病後資訊

按讚，接收更多公益思辨！